SOCIAL SECURITY PARA CUBANOS EN EE.UU.: CUÁNTOS CRÉDITOS NECESITAS, CUÁNTO PUEDES COBRAR Y QUÉ PASA SI TRABAJASTE POCOS AÑOS

Para muchos cubanos que llegan a Estados Unidos después de los 40, 50 o incluso 60 años, una de las preguntas financieras más importantes aparece tarde o temprano: ¿tendré derecho a Social Security cuando me retire?

La respuesta no depende simplemente de tener un Social Security Number ni de haber trabajado alguna vez en Estados Unidos. Para recibir beneficios de retiro basados en tu propio historial laboral debes haber acumulado suficientes Social Security credits mediante trabajo cubierto por el sistema y pago de los impuestos correspondientes. En 2026, la Social Security Administration —SSA— establece que se obtiene un crédito por cada $1,890 de ingresos cubiertos, hasta un máximo de cuatro créditos por año. Para obtener los cuatro de 2026 necesitas acumular al menos $7,560 en ingresos cubiertos durante el año.

Para la mayoría de las personas que buscan beneficios de retiro se necesitan 40 créditos, equivalentes normalmente a unos 10 años de trabajo. Pero aquí comienza una distinción fundamental: tener 40 créditos puede hacerte elegible; no determina por sí solo cuánto dinero recibirás cada mes.

¿QUÉ SON LOS CRÉDITOS DEL SOCIAL SECURITY?

Los créditos son la forma en que Social Security mide si una persona ha trabajado suficiente tiempo bajo empleos sujetos al sistema para calificar para determinados beneficios.

En 2026, cada $1,890 de ingresos cubiertos genera un crédito y solamente pueden obtenerse cuatro por año, independientemente de cuánto dinero ganes. Una persona que gana $7,560 durante 2026 puede obtener los mismos cuatro créditos anuales que otra que gana $100,000; la diferencia de ingresos sí puede afectar posteriormente el monto del beneficio, pero no permite acumular más de cuatro créditos en un año.

Esto significa que no puedes llegar a Estados Unidos, ganar mucho dinero durante dos años y obtener los 40 créditos inmediatamente. El sistema limita la acumulación anual.

¿CUÁNTOS AÑOS NECESITAS TRABAJAR?

Para el retiro, la regla práctica para la mayoría de los trabajadores es 40 créditos, que normalmente significa al menos 10 años acumulando cuatro créditos por año.

Pero trabajar exactamente 10 años no significa necesariamente obtener un beneficio elevado. Social Security utiliza tu historial de ingresos para determinar cuánto corresponde pagar, y ahí es donde los cubanos que llegaron tarde a Estados Unidos pueden encontrarse con una realidad diferente a la de una persona que trabajó aquí durante 30 o 40 años.

40 CRÉDITOS NO SIGNIFICAN UN CHEQUE GRANDE

Este es probablemente el concepto más importante del artículo.

SSA calcula los beneficios de retiro utilizando los 35 años de ingresos indexados más altos del trabajador. Cuando una persona tiene menos de 35 años de ingresos cubiertos, Social Security utiliza ceros en los años que faltan para completar ese cálculo.

Supongamos que un cubano llega a Estados Unidos a los 55 años y trabaja 10 años hasta los 65. Puede conseguir los 40 créditos necesarios para ser elegible, pero su cálculo tendrá solamente 10 años con ingresos y numerosos años en cero.

Por eso dos personas con exactamente 40 créditos pueden recibir cantidades mensuales muy diferentes.

¿TRABAJAR MÁS DE 10 AÑOS PUEDE AUMENTAR TU BENEFICIO?

Sí. Si todavía tienes menos de 35 años de ingresos cubiertos, continuar trabajando puede sustituir años en cero por años con ingresos positivos. Incluso después de llegar a 35 años, un año nuevo con ingresos altos puede reemplazar uno anterior de ingresos más bajos si entra entre tus 35 mejores años. SSA señala expresamente que el beneficio se calcula utilizando los 35 años de mayores ingresos.

Por eso llegar a los 40 créditos no debería interpretarse automáticamente como “ya no necesito trabajar para mejorar mi Social Security”.

Una cosa es calificar. Otra es maximizar o mejorar el beneficio.

¿EL TRABAJO QUE HICISTE EN CUBA CUENTA PARA LOS 40 CRÉDITOS?

Estados Unidos mantiene acuerdos internacionales de Social Security —conocidos como Totalization Agreements— con determinados países para ayudar a trabajadores que dividieron sus carreras entre dos sistemas. SSA indica actualmente que existen acuerdos con 30 países. Cuba no aparece entre los países incluidos en ese programa.

Por tanto, los años trabajados en Cuba no se convierten automáticamente en créditos estadounidenses de Social Security mediante un acuerdo de totalización.

Para un inmigrante cubano que comenzó a trabajar en Estados Unidos con mayor edad, esta diferencia puede ser especialmente importante al planificar el retiro.

TENER SOCIAL SECURITY NUMBER NO SIGNIFICA TENER BENEFICIOS

Otra confusión frecuente es pensar que recibir una tarjeta con número de Social Security significa automáticamente tener derecho al retiro. No es así.

El SSN es un número utilizado, entre otras cosas, para registrar correctamente los ingresos de trabajadores autorizados. En general, SSA señala que los no ciudadanos necesitan autorización de trabajo del Department of Homeland Security para obtener un Social Security Number destinado al empleo.

Los beneficios dependen después de factores como créditos acumulados, historial de ingresos, edad y cumplimiento de los demás requisitos.

¿UN CUBANO NECESITA SER CIUDADANO PARA COBRAR SOCIAL SECURITY?

No necesariamente. SSA establece que los no ciudadanos legalmente presentes que cumplen todos los requisitos pueden calificar para beneficios de Social Security.

Por tanto, la ciudadanía estadounidense no es el único camino para recibir beneficios de retiro basados en un historial laboral válido.

Pero la situación migratoria continúa siendo relevante, y determinadas reglas adicionales pueden aplicarse especialmente cuando un no ciudadano permanece fuera de Estados Unidos por períodos prolongados.

¿A QUÉ EDAD PUEDES EMPEZAR A COBRAR?

Los beneficios de retiro pueden comenzar generalmente desde los 62 años, pero solicitar temprano reduce permanentemente el monto mensual en comparación con esperar hasta la Full Retirement Age.

Para las personas nacidas en 1960 o después, la Full Retirement Age es 67 años. Para quienes nacieron antes, la edad puede encontrarse entre 66 y 67 según el año de nacimiento.

Una persona nacida en 1960 o después que comience a cobrar a los 62 puede recibir aproximadamente 30% menos que su beneficio completo de retiro.

ESPERAR HASTA LOS 70 PUEDE AUMENTAR EL CHEQUE

Si retrasas el inicio del beneficio después de alcanzar tu Full Retirement Age, el pago mensual puede continuar aumentando mediante delayed retirement credits hasta los 70 años. Después de los 70 no existe ventaja adicional por seguir retrasando la solicitud.

Esto no significa que todo el mundo deba esperar hasta los 70. La decisión depende de salud, necesidad de ingresos, empleo, esperanza de vida, situación familiar y otros factores.

Pero solicitar a los 62 simplemente porque “ya puedo” tampoco significa que sea la mejor decisión financiera.

¿CUÁL ES EL BENEFICIO MÁXIMO EN 2026?

SSA señala que una persona que se retira a su Full Retirement Age durante 2026 puede recibir como máximo $4,152 mensuales, mientras el máximo para quien se retira a los 62 durante 2026 es $2,969 y para quien se retira a los 70 puede llegar a $5,181. Pero estos son máximos, no beneficios típicos.

Para alcanzarlos se necesita un historial prolongado de ingresos muy altos sujetos a Social Security. Una persona que trabajó solamente 10 o 15 años en Estados Unidos no debería tomar estas cifras como estimación de lo que recibirá.

¿QUÉ PASA SI SOLO TRABAJASTE 10 AÑOS?

Si esos 10 años produjeron los 40 créditos necesarios, puedes alcanzar la condición básica para obtener beneficios de retiro sobre tu propio historial.

Sin embargo, como Social Security utiliza hasta 35 años en el cálculo, los años faltantes pueden aparecer como ceros y reducir significativamente el promedio utilizado para calcular tu beneficio.

Por eso un cubano que llega con 55 años debería considerar dos preguntas distintas: “¿puedo llegar a 40 créditos?” y “¿cuánto recibiría realmente si solamente trabajo 10 o 12 años?”

La primera trata de elegibilidad. La segunda trata del monto.

¿Y SI NO LLEGAS A LOS 40 CRÉDITOS?

Si no tienes suficientes créditos para obtener beneficios de retiro basados en tu propio historial, eso no significa necesariamente que no exista ninguna posibilidad de recibir un beneficio relacionado con Social Security.

Dependiendo de las circunstancias, una persona puede tener derecho a beneficios como cónyuge, excónyuge o sobreviviente basados en el historial laboral de otra persona. SSA reconoce beneficios familiares para determinados esposos, exesposos, hijos y otros familiares elegibles.

Esto puede resultar especialmente importante en matrimonios donde uno de los cónyuges llegó tarde al mercado laboral estadounidense o pasó muchos años sin ingresos cubiertos.

¿CUÁNTO PUEDE RECIBIR UN CÓNYUGE?

Un cónyuge que cumple los requisitos y solicita a su Full Retirement Age puede recibir un beneficio de hasta 50% del Primary Insurance Amount del trabajador. Solicitarlo antes puede reducir el porcentaje.

Esto no significa automáticamente que el cónyuge recibe su propio cheque completo más otro 50%. SSA analiza los beneficios para los que la persona es elegible y aplica las reglas correspondientes.

Para muchos matrimonios cubanos donde uno de los dos acumula considerablemente más años de trabajo en Estados Unidos, revisar los beneficios del cónyuge puede ser tan importante como revisar el historial individual.

¿Y SI ESTÁS DIVORCIADO?

Una persona divorciada puede potencialmente calificar sobre el registro de su exesposo o exesposa si el matrimonio duró al menos 10 años y se cumplen los demás requisitos.

Esto puede ser relevante para alguien que trabajó pocos años en Estados Unidos y cree que no tiene ninguna posibilidad porque su propio historial es limitado.

Un divorcio no elimina automáticamente la posibilidad de ciertos beneficios basados en el historial del excónyuge.

¿QUÉ PASA SI TU ESPOSO O ESPOSA MUERE?

Social Security también tiene Survivor Benefits para determinados familiares de trabajadores fallecidos que pagaron impuestos de Social Security.

SSA señala que pueden calificar, dependiendo del caso, cónyuges, excónyuges, hijos y padres dependientes. El número de créditos necesarios para generar beneficios de sobreviviente depende de la edad del trabajador cuando fallece y nunca supera los 40 créditos.

Un cónyuge sobreviviente que alcanza su Full Retirement Age para survivor benefits puede, en determinadas circunstancias, recibir hasta el 100% del beneficio básico correspondiente al trabajador fallecido.

SOCIAL SECURITY Y SSI NO SON LO MISMO

Este punto genera muchísima confusión. Social Security Retirement normalmente está basado en el historial de trabajo y en los impuestos pagados al sistema. Supplemental Security Income —SSI— es un programa diferente dirigido a personas con pocos ingresos y recursos que además son mayores de 65 años, tienen una discapacidad o son ciegas, sujeto a sus requisitos.

Por eso alguien puede no tener los 40 créditos necesarios para el retiro y aun así preguntarse si cumple las reglas de SSI. Pero SSI tiene reglas propias de ingresos, recursos e inmigración.

¿TODOS LOS CUBANOS DE BAJOS INGRESOS CALIFICAN PARA SSI?

No. SSA establece requisitos específicos para no ciudadanos. En general, una persona debe pertenecer a determinadas categorías migratorias calificadas y cumplir además las condiciones correspondientes para poder recibir SSI. Entre las categorías que pueden resultar relevantes aparecen determinados residentes permanentes, refugiados, asilados, personas con ciertas formas de parole y otras clasificaciones reconocidas.

Por eso tener 65 años y pocos ingresos no significa automáticamente que un inmigrante cubano calificará para SSI.

Debe analizarse también la situación migratoria y los demás requisitos del programa.

¿SOCIAL SECURITY ES LO MISMO QUE MEDICARE?

No. Social Security administra beneficios como retiro, discapacidad y sobrevivientes, mientras Medicare es el programa federal de seguro médico principalmente para personas de 65 años o más y determinadas personas más jóvenes con discapacidades o condiciones específicas.

Los dos sistemas están relacionados, pero no son iguales.

¿QUÉ PASA CON MEDICARE SI TRABAJASTE POCOS AÑOS?

La cantidad de años de trabajo también puede influir en el costo de Medicare Part A. SSA explica que la Parte A no siempre es gratuita para una persona que no trabajó suficiente tiempo bajo Social Security y tampoco puede calificar sobre el historial de un cónyuge.

Por eso para un inmigrante que llegó tarde a Estados Unidos, los créditos laborales no solamente pueden afectar el cheque de retiro; también pueden tener consecuencias relacionadas con la cobertura hospitalaria de Medicare.

¿PUEDES TRABAJAR MIENTRAS COBRAS SOCIAL SECURITY?

Sí, pero si todavía no alcanzaste tu Full Retirement Age pueden aplicarse límites de ingresos.

En 2026, una persona que permanece por debajo de la Full Retirement Age durante todo el año puede ganar hasta $24,480 antes de que entre en juego el Retirement Earnings Test. Por encima de esa cifra, SSA retiene $1 de beneficios por cada $2 de ingresos superiores al límite.

Para quien alcanza su Full Retirement Age durante 2026, el límite para los meses anteriores es $65,160, y SSA retiene $1 por cada $3 de ingresos por encima de esa cantidad. A partir del mes en que se alcanza la Full Retirement Age ya no existe ese límite sobre los ingresos laborales para estos efectos.

NO CONFUNDAS RETENCIÓN TEMPORAL CON “PERDER PARA SIEMPRE” TODO ESE DINERO

El Retirement Earnings Test puede provocar que SSA retenga determinados pagos antes de la Full Retirement Age si los ingresos son demasiado altos.

Pero al alcanzar la Full Retirement Age, SSA recalcula el beneficio para tener en cuenta los meses en los que se retuvieron pagos debido al earnings test.

Por eso conviene analizar la situación completa antes de concluir que trabajar mientras se recibe Social Security siempre significa “perder” los beneficios retenidos.

EN 2026 LOS BENEFICIOS SUBIERON 2.8%

Social Security aplicó para 2026 un Cost-of-Living Adjustment —COLA— de 2.8% a los beneficios de Social Security y SSI. SSA señaló que el beneficio promedio de retiro aumentó aproximadamente $56 mensuales con ese ajuste.

El COLA busca ajustar los pagos frente a cambios en el costo de vida, pero no significa que todas las personas reciban exactamente el mismo aumento en dólares.

¿CÓMO SABER CUÁNTOS CRÉDITOS TIENES?

SSA permite revisar el historial personal mediante una cuenta my Social Security. La información disponible puede mostrar cuántos créditos se han acumulado, cuánto falta para calificar y estimaciones de beneficios cuando existe suficiente historial.

Esto es especialmente importante para inmigrantes que han trabajado para diferentes empleadores, cambiaron de nombre, tuvieron períodos de self-employment o sospechan que algún ingreso no aparece correctamente registrado.

No conviene descubrir a los 65 años que faltan varios años de salarios en el historial.

SI TRABAJAS POR TU CUENTA, LOS INGRESOS TAMBIÉN IMPORTAN

Los créditos se obtienen mediante earnings cubiertos por Social Security. Para trabajadores por cuenta propia, el cumplimiento correcto de las obligaciones tributarias resulta fundamental para que esos ingresos formen parte del historial utilizado por SSA.

Por eso declarar ingresos extremadamente bajos durante años únicamente para reducir impuestos puede tener consecuencias futuras sobre el historial de Social Security.

El ahorro fiscal de hoy puede convertirse en un cheque de retiro más pequeño mañana.

CINCO ERRORES QUE PUEDEN COSTARTE DINERO EN EL RETIRO

Los errores más frecuentes son creer que tener SSN significa automáticamente tener beneficios, pensar que 40 créditos garantizan un cheque alto, solicitar el retiro a los 62 sin analizar la reducción permanente, no revisar el historial de earnings y asumir que los años trabajados en Cuba cuentan automáticamente para completar los créditos estadounidenses. SSA utiliza hasta 35 años de ingresos para calcular el beneficio y los créditos únicamente determinan una parte de la elegibilidad.

Otro error importante es ignorar posibles beneficios como cónyuge, excónyuge o sobreviviente simplemente porque el historial laboral personal es corto.

QUÉ DEBERÍA REVISAR UN CUBANO QUE PIENSA RETIRARSE

Antes de decidir cuándo solicitar Social Security conviene conocer cuántos créditos tienes, cuántos años de earnings aparecen en tu récord, cuál sería tu beneficio a los 62, a tu Full Retirement Age y a los 70, si existen años en cero dentro del cálculo, si puedes calificar sobre el historial de un cónyuge o excónyuge y cómo encaja Medicare en tu planificación. SSA permite comparar estimaciones y edades de solicitud mediante sus herramientas de retiro.

Para alguien que llegó a Estados Unidos tarde en su vida laboral, esta revisión puede cambiar completamente la decisión de trabajar uno, tres o cinco años adicionales.

EJEMPLO DE UN CUBANO QUE LLEGA A LOS 55 AÑOS

Supongamos que una persona llega a Estados Unidos a los 55 años y comienza a trabajar legalmente de inmediato. Si acumula cuatro créditos cada año, podría alcanzar 40 créditos después de aproximadamente 10 años, alrededor de los 65.

Eso podría hacerla elegible para beneficios de retiro sobre su propio historial, pero no significa que tendrá un beneficio comparable al de alguien que trabajó 35 años en Estados Unidos. Como Social Security utiliza los 35 años de mayores ingresos y coloca ceros cuando faltan años, su historial relativamente corto puede reducir considerablemente el promedio utilizado en el cálculo.

Seguir trabajando después de obtener los 40 créditos puede ayudar a reemplazar algunos de esos años en cero.

EL VERDADERO RESUMEN PARA LOS CUBANOS EN EE.UU.

En 2026 necesitas ganar $1,890 para obtener un crédito de Social Security, con un máximo de cuatro créditos durante el año. Para el retiro, la mayoría de las personas necesitan 40 créditos, normalmente equivalentes a unos 10 años de trabajo.

Pero llegar a 40 créditos solamente abre una puerta. El monto del beneficio depende fundamentalmente de tu historial de earnings y Social Security utiliza hasta 35 años para calcularlo. Si trabajaste solamente 10, 15 o 20 años en Estados Unidos, los años faltantes pueden reducir tu beneficio.

Tampoco necesitas ser necesariamente ciudadano estadounidense para cobrar. Los no ciudadanos legalmente presentes que cumplen los requisitos pueden calificar, y quienes tienen poco historial propio deberían revisar también posibles beneficios como cónyuge, excónyuge o sobreviviente.

La pregunta no debería ser solamente “¿ya tengo mis 40 créditos?”.

La pregunta más útil es: “¿cuánto voy a cobrar realmente con los años de trabajo que tengo y qué puedo hacer todavía para mejorar ese número?”

Para muchos cubanos que comenzaron de nuevo en Estados Unidos a los 40, 50 o 60 años, esa diferencia puede valer cientos de dólares mensuales durante el retiro.